Perguntas Frequentes
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Dúvidas Frequentes Seguro de Vida + DIT (SERIT)
Quais são as coberturas do Seguro de Vida?
A principal delas, obrigatória, é a cobertura para morte, que pagará ao(s) beneficiário(s) o capital segurado (indenização) definido na apólice, no caso da morte do segurado (natural ou acidental). A estrutura do seguro de vida pode distinguir as coberturas entre básicas e adicionais, sendo que o seguro deve conter pelo menos uma das coberturas básicas (morte natural ou acidental).
As coberturas mais comuns são:
- Morte Natural
- Morte por acidente
- Invalidez Permanente Total ou Parcial por Acidente (IPA)
- Invalidez Permanente total por acidente (IPTA)
- Invalidez Permanente por Acidente Majorada (IPAM)
- Invalidez Funcional Permanente Total por Doença (IFPD)
- Invalidez Laborativa Permanente Total por Doença (ILPD)
- Despesas Médicas, Hospitalares e Odontológicas (DMHO)
- Diárias de Incapacidade Temporária (DIT)
- Diárias por Internação Hospitalar (DIH)
- Doenças Graves (DG)
O que cobre o seguro de Acidentes Pessoais?
Acidentes Pessoais dará cobertura para Morte Acidental e opção de contratação da cobertura de Invalidez Permanente ou Parcial Por Acidente.
Os seguros oferecidos pelas operadoras de cartões de créditos e telemarketing são completos?
Não, geralmente são oferecidas coberturas básicas do seguro de acidentes pessoais (apenas Morte Acidental), e em alguns casos com assistência funeral por morte acidental, apenas.
Em caso de invalidez permanente ou parcial por acidente ou invalidez funcional por doença, terei cobertura?
Geralmente estas coberturas não são oferecidas no telemarketing
Qual a diferença entre seguro resgatável e seguro sem resgate?
Resgatável – É um seguro que quando atingido prazo pré-estabelecido em contrato, o segurado receberá parte do prêmio (contribuição) como forma de capitalização (resgate), em media 20% da contribuição mensal do período total, acrescido da correção monetária + juros.
Sem resgate – Geralmente a contribuição mensal é de menor valor que aquela paga no seguro resgatável, com contratos renovados anualmente.
Em caso de suicídio, terei cobertura?
Sim, após 24 meses de vigência do contrato.
Sou obrigado a indicar um beneficiário para contratação de um seguro de vida? Há limite de número de beneficiários do seguro?
Não. Em caso de não indicação de um(a) beneficiário(a) no momento da contratação do seguro, as indenizações serão baseadas através do código civil (legislação vigente), sem limites de beneficiários a serem indicados na proposta/apólice.
Haverá a possibilidade de mudança de beneficiário a qualquer época, basta uma solicitação por escrito, assinada pelo segurado.
Qual a diferença entre seguro de incapacidade temporária e seguro com diárias de internação hospitalar?
Incapacidade temporária – serão indenizadas as diárias contratadas em caso de afastamento por acidente ou doença (vide condições gerais), independente do fato de o segurado estar ou não internado. Neste caso haverá cumprimento de franquia por afastamentos decorrentes de acidente ou doença.
Haverá carência somente em casos de doença.
Internação hospitalar – serão indenizadas as diárias contratadas durante o período de internação hospitalar apenas, respeitado o período de franquia e carência, em caso de doença.
Como funciona o reajuste do seguro de vida/plano?
Haverá a atualização monetária de ambos (contribuição mensal/anual e beneficio contratado) e haverá aumento de custo através da faixa etária (prazo anual, bianual, tri anual e quinquenal) de acordo com normativas vigentes de cada seguradora.Haverá carência somente em casos de doença.
Internação hospitalar – serão indenizadas as diárias contratadas durante o período de internação hospitalar apenas, respeitado o período de franquia e carência, em caso de doença.
Tenho direito a assistência funeral no seguro?
Internação hospitalar – serão indenizadas as diárias contratadas durante o período de internação hospitalar apenas, respeitado o período de franquia e carência, em caso de doença.
Qual a diferença entre auxilio funeral e assistência funeral?
Auxilio Funeral – É uma cobertura adicional do seguro de pessoas (vida) que garante o reembolso dos gastos referentes ao funeral, em caso de morte do segurado. É livre a escolha dos prestadores do serviço de funeral. As notas fiscais das despesas deverão ser apresentadas à seguradora para reembolso dos gastos. Conforme as condições contratuais, o reembolso poderá ser feito a determinada pessoa ou a quem assumiu o custo, até o limite do capital segurado estabelecido na apólice.
Assistência Funeral – A assistência funeral é um serviço complementar ao contrato de seguro, sem direito a reembolso das despesas ao(s) beneficiários(s) nem à livre escolha para prestação dos serviços. Estes são executados por prestadores indicados pela seguradora. Entre os serviços cobertos para o funeral previstos nas condições contratuais do plano, estão:
• pagamento das despesas com a cerimônia e o sepultamento;
• pagamento das taxas para emissão dos documentos necessários nessa ocasião;
• traslado do corpo, quando o falecimento do segurado ocorrer em outra localidade que não a da sua residência.
Existe um valor estipulado para as despesas que a seguradora vai assumir com os serviços de funeral. Esse limite não pode ultrapassar a quantia do capital segurado. As despesas que excederem essa importância serão de responsabilidade da família do segurado falecido.
Tenho carência, franquia para utilização do seguro de diárias de incapacidade temporária?
Sim.
Carência: É o período no qual o segurado não fará jus à cobertura securitária.
Franquia: É a participação obrigatória do segurado em cada sinistro.
Doença pré-existentes à contratação do seguro têm cobertura na apólice?
Não. Serão excluídas da cobertura securitária, salvo exceções.
Há cobertura, no seguro de vida, pelo uso excessivo de álcool e ou drogas?
Não.
Posso ter mais de um seguro de Vida? Qual limite?
Sim. O limite será geralmente um teto em relação ao múltiplo salarial.
Dúvidas Frequentes Responsabilidade Civil para Médicos
O que é Responsabilidade Civil?
As coberturas mais comuns são:
- Morte Natural
- Morte por acidente
- Invalidez Permanente Total ou Parcial por Acidente (IPA)
- Invalidez Permanente total por acidente (IPTA)
- Invalidez Permanente por Acidente Majorada (IPAM)
- Invalidez Funcional Permanente Total por Doença (IFPD)
- Invalidez Laborativa Permanente Total por Doença (ILPD)
- Despesas Médicas, Hospitalares e Odontológicas (DMHO)
- Diárias de Incapacidade Temporária (DIT)
- Diárias por Internação Hospitalar (DIH)
- Doenças Graves (DG)
O que cobre o seguro de Acidentes Pessoais?
Como funciona a cobertura de assistência jurídica?
Estarei amparado em todas as esferas jurídicas?
Porque devo contratar o seguro de Responsabilidade Civil?
Há cobertura para a pessoa jurídica (clínicas, hospitais, laboratórios, operadoras de saúde)?
Este seguro de Responsabilidade Civil tem franquia para utilização?
Já tenho processo, posso utilizar a assistência jurídica da minha apólice? Haverá retroatividade de cobertura?
Haverá cobertura de Retroatividade desde a primeira vigência da apólice, dentro de uma mesma seguradora, desde que não haja interrupção de renovação.
Posso contratar um seguro, já tendo processos em andamento?
Posso contratar mais de um seguro de responsabilidade civil?
Caso contrate o seguro, imediatamente, já estarei coberto?
Caso tenha processos de pacientes que sejam reclamados durante a vigência do seguro, terei cobertura?
O seguro de responsabilidade Civil da minha clinica/laboratório/hospital cobre o meu processo medico?
Tenho 2 especialidades médicas, terei que fazer o seguro para cada especialidade?
Não, o enquadramento do custo será realizado de acordo com a especialidade que oferecer maior risco.
Há cobertura de omissão de socorro?
Sim, depende da cobertura oferecida por cada seguradora.
Há cobertura para calúnia, injúria e difamação?
Sim, depende da cobertura oferecida por cada seguradora.
Se for citado em um inquérito policial, haverá cobertura? E caso seja junto ao CRM, para esclarecimentos estarei coberto?
Sim em ambos os casos, desde que a reclamação seja risco coberto na apólice.
Caso eu não renove o seguro e receba um processo futuro, terei cobertura?
Estarão sujeito às condições gerais da respectiva seguradora contratada, de acordo com prazo prescricional contratado.
O Limite contratado/importância segurada na apólice serve para quanto tempo de seguro? Caso não seja suficiente, como ficará?
Vigência de 365 dias (1 ano).
Caso a cobertura contratada na apólice seja insuficiente para suprir todos os sinistros reclamados, o segurado arcará com as eventuais diferenças.
Dúvidas Frequentes Previdência Privada
O que é a Previdência Privada?
É uma ferramenta de planejamento financeiro pessoal.
Tem como objetivo auxiliar na obtenção de renda necessária para garantir o padrão de vida financeiro e familiar desejado no período de aposentadoria. A previdência privada, ou previdência complementar, é uma modalidade de aplicação financeira cujo principal objetivo é garantir uma renda mensal no período em que você quer parar de trabalhar, por algum motivo especial, ou simplesmente deseja se aposentar.
Como o próprio nome sugere, é uma renda “extra”, um complemento ao benefício pago pela Previdência Social. Obviamente que a previdência privada não é uma modalidade de aplicação exclusiva para quem trabalha, é chamada assim por se tratar de um investimento de longo prazo, cujo usufruto se dá ao final da carreira profissional ou depois de muitos anos.
Quem pode contratar?
A previdência privada serve muito bem a qualquer pessoa que deseja aumentar sua renda no período de aposentadoria.
Esta aplicação, no entanto, é indicada para quem tem renda superior ao teto de contribuição e benefício pelo INSS, não é contribuinte do INSS ou não tem disciplina para fazer a própria poupança. Ou seja, se você possui renda maior que o teto, pode optar pela previdência privada para manter o mesmo patamar financeiro no período de aposentadoria.
Para definir seu plano de previdência privada, você precisa ter em mente três questões básicas:
- Quando você deseja iniciar a aplicação;
- Quando você deseja se aposentar;
- Quanto você quer receber de renda extra na aposentadoria.
Por que devo contratar?
A previdência privada serve muito bem a qualquer pessoa que deseja aumentar sua renda no período de aposentadoria.
O sistema de previdência nacional (INSS) foi pensado para dar garantias mínimas de vida às pessoas quando se aposentam. Assim, a possibilidade de renda futura que pode proporcionar ao segurado é limitada por um teto de 10 salários mínimos.
Para quem pretende complementar a aposentadoria do sistema público com uma renda extra, uma das opções é fazer um plano de previdência privada. Os produtos de previdência possuem flexibilidade e versatilidade para atender a diferentes necessidades e momentos financeiros. Você pode adotar uma contribuição que se encaixe no seu bolso e, depois, ir aumentando à medida que seus rendimentos evoluam.
E você pode realizar contribuições adicionais (aportes), sempre que desejar. Você também pode investir em quem você mais ama, reservando recursos que poderão ser usados para pagar os estudos e conquistas dos seus filhos, netos ou qualquer pessoa com a qual você deseje contribuir para um futuro promissor e tranquilo com planos de previdência infantil.
Para definir seu plano de previdência privada, você precisa ter em mente três questões básicas:
- Quando você deseja iniciar a aplicação;
- Quando você deseja se aposentar;
- Quanto você quer receber de renda extra na aposentadoria.
Como funciona?
A Previdência Privada tem dois períodos:
Período de acumulação:
Todos os recursos (contribuições, aportes financeiros, transferências de outros planos de previdência já existentes, 13° salário, participação nos lucros) são atualizados de acordo com o plano escolhido, formando a reserva necessária para obtenção do benefício desejado.
Período de concessão do benefício:
Quando for atingida a idade de saída planejada, a reserva acumulada transforma-se efetivamente em renda, sendo possível optar pela melhor forma de recebê-la. Uma aplicação com vantagens fiscais e liquidez garantida, sem burocracias.
Para definir seu plano de previdência privada, você precisa ter em mente três questões básicas:
- Quando você deseja iniciar a aplicação;
- Quando você deseja se aposentar;
- Quanto você quer receber de renda extra na aposentadoria.
Quais são as características de um Plano?
Pagamentos periódicos destinados à formação do fundo de reserva.
Portabilidade: É a possibilidade de o participante transferir total ou parcial, o fundo de reserva em seu nome, entre Entidades ou planos.
Aporte: Contribuição esporádica que poderá ser efetuada a qualquer momento no fundo de Previdência.
Carregamento: É o percentual cobrado para atender as despesas administrativas e de corretagem.
Taxa de administração Financeira: Percentual destinado à remuneração do gestor, com objetivo de buscar melhores resultados financeiros.
Resgate: Retirada parcial ou total do montante do fundo e reserva.
Renda: É o Benefício representado por uma série de pagamentos mensais ao Participante ou ao(s) seus Beneficiários(s).
Quais são os tipos de Rendas para minha Aposentadoria?
Renda Mensal Temporária: Consiste na renda paga temporária e exclusivamente a você. O benefício cessa com o seu falecimento ou com o fim da temporariedade contratada, o que ocorrer primeiro, sem que seja devida qualquer devolução, benefício ou compensação de qualquer natureza.
Renda Mensal por Prazo Certo: Consiste em uma renda mensal a ser paga por um prazo pré-estabelecido, que pode ser de 05, 10, 15 ou 20 anos, ao participante-assistido. Se durante o período de pagamento do benefício, ocorrer o falecimento do participante-assistido, antes da conclusão do prazo indicado, o benefício será pago ao beneficiário (ou beneficiários), na proporção de rateio estabelecida, pelo período restante do prazo determinado.
Renda Mensal Vitalícia com Prazo Mínimo Garantido: Renda paga vitaliciamente a você a partir da data escolhida para concessão do benefício, sendo garantida aos beneficiários conforme segue: – Você indica o prazo mínimo de garantia (contado a partir do início de recebimento do benefício). Se durante este período ocorrer seu falecimento, o benefício será pago aos beneficiários de acordo com os percentuais indicados, até completar o prazo mínimo de garantia (5, 10, 15 ou 20 anos).
Renda Mensal Vitalícia Reversível ao Beneficiário Indicado: Consiste em uma renda paga por toda vida a você a partir da data escolhida para concessão do benefício. Ocorrendo seu falecimento, durante o recebimento da renda, 50, 60 ou 70% de seu valor será revertido vitaliciamente ao beneficiário indicado.
Renda Mensal Vitalícia Reversível ao Cônjuge com Continuidade aos Menores: Consiste em uma renda paga vitaliciamente a você reversível ao cônjuge ou companheira (o) após o seu falecimento, e na falta deste, reversível temporariamente ao (s) menor (es) até que completem 24 anos, de acordo com o percentual de reversão estabelecido.
Quais as taxas envolvidas?
As taxas podem ser cobradas em 3 momentos, dependendo do Banco ou Seguradora.
Taxa de carregamento: Incide sobre as contribuições realizados. Em geral, estas taxas variam de 0 a 3%. Exemplo: se você aplica R$ 1.000,00 e a taxa de carregamento é 2%, haverá um desconto de R$ 20,00 e o total aplicado será de R$ 980,00.
Taxa de administração: Custo da gestão dos ativos, que incide sobre a rentabilidade total da aplicação. Em geral varia entre 1,5% e 3% ao ano. Cuidado, pois esta taxa é a de maior impacto na aplicação, opte sempre pelo plano que oferece a menor taxa.
Taxa de saída: Cobrada no caso do resgate antecipado da aplicação. Contudo, a maioria das seguradoras executam esta cobrança apenas nos primeiros anos. Algumas seguradoras impõem prazos de carência para resgates e transferências externas parciais ou totais.
Qual a diferença entre PGBL e VGBL?
Você tem dúvidas na hora de escolher entre VGBL e PGBL? A principal diferença entre os planos está na forma que você faz a sua declaração de Imposto de Renda. Confira:
VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre): Ideal para pessoas que fazem a declaração simplificada de IR, para profissionais liberais e/ou para quem já contribui com 12%, pois não é dedutível do Imposto de Renda.
PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre): Ideal para quem faz a declaração completa de Imposto de Renda, pois ele é dedutível em até 12% da base tributável do IR.Independente do plano de previdência privada escolhido (PGBL ou VGBL), você precisará definir o regime de tributação que incidirá sobre seu investimento: tabela progressiva ou regressiva.
Quais tributos incidem sobre os planos?
Regime de Tributação Progressiva: É indicada para quem pretende utilizar seus recursos no curto prazo ou quando o valor do recebimento estiver na faixa de isenção do Imposto de Renda. O cálculo da cobrança do Imposto de Renda depende do valor a ser resgatado ou recebido em forma de renda, seguindo a mesma regra de cobrança anual da Receita Federal.
Regime de Tributação Regressiva: Nesta alternativa, quanto maior o tempo do plano, menor será a cobrança de imposto de renda na hora do resgate ou recebimento da renda. É a opção para um investimento de longo prazo.
Em caso de resgates (parcial ou total) no período de acumulação da reserva, na opção do recebimento da reserva na forma de resgates programados ou de renda mensal por prazo certo (financeira), o cálculo do tempo de acumulação para aplicação da alíquota regressiva se dará através do sistema PEPS (Primeiro que Entra, Primeiro que Sai).
O tempo de acumulação será calculado para cada contribuição realizada ao plano e apurada pela Entidade no momento do resgate. Nos casos em que o cliente optar em receber o benefício de forma estruturada em regime atuarial (Renda Vitalícia, por exemplo), o cálculo do tempo de acumulação, para a aplicação da alíquota regressiva, se dará através do “Prazo Médio Ponderado” (cálculo da média do tempo de todas as contribuições, aportes ou portabilidades realizadas no plano).
Este cálculo será realizado pela Entidade no momento do recebimento do benefício, e o mesmo continua sendo calculado ao longo do recebimento da renda, até que a alíquota atinja o patamar de 10%.
Quais as formas de pagamento existentes e sua periodicidade?
Através de boleto bancário, carnê ou débito automático em sua conta corrente. Além disso, também pode optar pela periodicidade que melhor lhe convier, seja ela: mensal ou única.
Posso alterar os valores de meu plano a qualquer momento?
Sim, os planos de Previdência Privada são flexíveis e sendo possível alterar as contribuições a qualquer momento dentro do período de deferimento. Você pode optar por uma contribuição desejada para o seu início de planejamento e aumenta-lo quando quiser, fazer depósitos extras.
Quais são as coberturas de Riscos dentro da Previdência?
- Acidentes Pessoais;
- Antecipação Especial por Doença;
- Invalidez Permanente, Total ou Parcial por Acidente;
- Morte;
- Renda por Invalidez temporária;
- Pensão:
- Por Morte ao Menor;
- Por Prazo Certo;
- Ao Cônjuge.
Qual o valor mínimo da contribuição e aporte?
- A Contribuição e aporte mínimo vai depender de cada Seguradora.
Posso resgatar meu plano?
Na Previdência Privada existe Come-Cotas?
O “come-cotas” é um adiantamento do Imposto de Renda que você deve pagar semestralmente sobre a rentabilidade obtida nos fundos de investimento. Na Previdência, você não tem a cobrança deste imposto, o que aumenta o retorno dos seus investimentos.
A pessoa que já possui um plano de previdência em outra instituição, pode solicitar a transferência para outra Seguradora?
Quantos beneficiários posso indicar na Previdência Privada?
Fundo de Reserva: Recursos provenientes de contribuições, aportes e transferências a fim de gerar Renda Complementar para a aposentadoria.
Contribuição: O Cliente poderá indicar quantos beneficiários desejar. Em Caso não indicação será respeitado o Código Civil.
Quais as vantagens para o Planejamento Sucessório?
Menos Tempo: A reserva acumulada no plano não entra em inventário;
Mais Flexibilidade: O cliente escolhe os beneficiários e quanto cada um irá receber; Mais Economia: isenção de ITCMD (Imposto de Transmissão Causa Mortis e Doação) e menor custo com advogados e despesas judiciais.
Quem regulamenta e fiscaliza os planos de Previdência Privada?
O órgão regulador e fiscalizador é a SUSEP – Superintendência de Seguros Privados www.susep.gov.br/
Qual é o incentivo Fiscal em fazer um PGBL?
É permitido utilizar para abatimento até 12% da sua renda bruta anual para um plano PGBL, você pode deduzir este valor do cálculo do Imposto de Renda, diminuindo o valor do imposto a pagar ou aumentando a sua restituição.
O Plano VGBL pode ser utilizado para abatimento no Imposto de Renda?
Não, porque não possui incentivo Fiscal.
Qual é o indexador de atualização nos Planos?
Posso fazer uma Previdência Privada Infantil para menores “Crianças”?
Dúvidas Frequentes Consórcio
O que é Consórcio, como funciona?
Qual prazo para receber o crédito contratado?
Consórcio é muito burocrático?
Posso utilizar o Consórcio para reforma, construção, compra e quitação de financiamento?
Sim, para consórcio de imóveis – todos os casos acima (com exclusão de algumas operadoras).
Para Consórcio de Automóvel – compra e quitação de financiamento
Posso utilizar o FGTS no Consórcio? Como?
O FGTS poderá ser utilizado para oferta de lance, no imóvel, quitação de parcelas, desde que esteja dentro das regras de utilização.
O Consórcio é um planejamento? Compra planejada?
Tenho varias cotas de Consórcio em grupos diferentes e em empresas diferentes, posso fazer junção e comprar um único imóvel?
Como é liberado o dinheiro do consórcio de imóvel - na modalidade - construção?
Posso alienar/financiar um imóvel mais de uma vez?
Qual idade mínima para fazer consórcio? E a idade máxima?
A idade máxima dependerá das regras de cada operadora.
No consórcio de automóvel, posso comprar caso usado?
Posso comprar de consórcio de pai para filho, marido /mulher, empresa/sócio?
No consorcio tem juros ? E taxa de administração?
Como serão reajustadas as cotas de Consórcio de automóvel, imóvel e serviços?
Imóvel – pelo INCC (índice nacional da construção Civil) para cotas contempladas e não contempladas. Para as cotas contempladas haverá atualização monetária + INCC.
Automóvel – O indexador será o reajuste do veiculo na fábrica.
Serviços – O indexador será IPCA ou outro índice equivalente, de acordo com regras do Banco Central.
Em caso de falecimento ou invalidez, terei cobertura?
Em caso de desemprego, posso reduzir minha carta, minha parcela?
Em caso de contemplação por lance, terei como reduzir minha parcela?
Em caso de cancelamento, como funciona a devolução dos valores pagos?
O valor será devolvido em 2 situações:
Após contemplação por sorteio, sendo retidas a multa contratual e taxa de administração.
Caso não seja sorteado até encerramento do grupo, será devolvido após o encerramento do mesmo, com retenção da multa contratual e taxa de administração.
O valor pago até o momento do cancelamento será corrigido até a devolução ao consorciado, de acordo com a regras acima.